王永海房贷专栏
浮动利率 vs 固定利率，到底怎么选？
一、浮动利率（Variable Rate）
浮动利率跟随加拿大央行隔夜利率变化，由各银行的 Prime Rate（最优惠利率）挂钩浮动。例如银行 Prime 为 3.2% 时，实际房贷利率约 2.2%。
- 开放式浮动（Variable Open）：按月复利，可随时转为固定利率或全额还清，无罚金。
- 封闭式浮动（Variable Closed）：按半年复利；在 3 年或 5 年期内提前还清或转出，需支付 2–3 个月利息作为罚金。
二、固定利率（Fixed Rate）
利率在选定的期限内锁定不变，期限从 6 个月到 10 年不等。例如 5 年期固定利率约 2.89%。
适合希望月供稳定、不愿承担利率波动风险的借款人——每个月还多少钱，签约那天就定了。
三、房屋净值信用额度（Home Equity Line of Credit）
以房屋净值为抵押的循环信用额度，按日复利，随借随还，灵活但利率通常高于普通房贷。如需更换贷款银行，约需 $1,000 重新登记费用，换银行前要把这笔账算进去。
四、怎么选？给您的建议
利率下行或平稳预期时，浮动利率往往总成本更低；但表面便宜的不一定是最好的，还要看罚金条款和转换灵活性。
固定利率买的是"确定性"：月供锁定，适合预算吃紧、风险承受能力低的家庭，图个睡得着觉。
💡 王永海提醒：不要只看利率数字。把罚金、每年可提前还款额度、贷款能否随身携带（Portable）、能否转贷（Assumable）等条款一起比较，再做决定。拿不准的，欢迎打电话聊聊，不收费。